Платіжні системи в Україні та ризики їх функціонування

Abstract

UK : Метою статті є визначення основних аспектів розвитку сучасного стану електронних платіжних систем в Україні та узагальнення основних ризиків порушення їх функціонування. Проведене дослідження систематизувало інформацію щодо функціонування платіжних систем (внутріш-ньодержавних і міжнародних) і форм розрахунків в Україні (готівкової, безготівкової – електронної). Серед більш ніж 80 внутрішньодержавних іміжнародних платіжних систем, створених банками та небанківськими установами, Національний банк України визначає такі категорії важливості платіжних систем в Україні з метою гарантування їх безперервного та стабільного функціонування – системно важливі, соціально важливі та важливі. Визначено, що в Україні на законодавчому рівні, з урахуванням світових тенденцій, активно відбувається модернізація пла- тіжної інфраструктури, особливо в напрямі захисту прав споживачів фінансових послуг в онлайн-просторі. Разом із появою нових технологій електронного банкінгу, можливостей урізноманітнювати продуктовий ряд дистанційних послуг виникають і нетипові для традиційної банківської діяльності загрози внутрішнього та зовнішнього характеру. Дослідженням систематизовано ключові ризики, притаманні функціонуючим платіжним системам: правовий, фінансовий (загальний комерційний ризик, ризик ліквідності, комерційний ризик), розрахунковий, операційний, системний. Визначено, що основним ризиком у банківській та небанківській сферах є операційний ризик – ризик втрати прибутку через помилки здійснення щоденних традиційних фінансових операцій. Перспективи подальших досліджень у даному напрямі полягають у пошуку та реалізації дієвих механізмів мінімізації або недопущення ризиків електронних платіжних систем. EN : The article is aimed at defining the main aspects of the development of the current state of electronic payment systems in Ukraine and generalizing the main risks of violation of their functioning. The carried out research systematized information on the functioning of payment systems (both internal and international) and forms of payments in Ukraine (cash, non-cash – electronic). Among more than 80 domestic and international payment systems created by banks and nonbank institutions, the National Bank of Ukraine defines the following categories of importance of payment systems in Ukraine in order to ensure their continuous and stable functioning – systemically important, socially important and important. It is determined that in Ukraine at the legislative level, taking into account world trends, the payment infrastructure is being actively modernized, especially in the direction of protection of the rights of financial services consumers in the online space. Along with the advent of new technologies of electronic banking, opportunities to diversify the product range of remote services, atypical threats to traditional banking activities of both the internal and the external nature arise. The research systematizes the key risks inherent in functioning payment systems: legal, financial (total commercial risk, liquidity risk, commercial risk), settlement, operating, systemic. It is determined that the main risk in the banking and non-banking sectors is operational risk – the risk of loss of profit due to errors in the implementation of daily routine financial transactions. Prospects for further research in this direction are to find and implement effective mechanisms for minimizing or preventing risks of electronic payment systems.